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        在BAT(百度、阿里、騰訊)相繼推出各自的理財(cái)產(chǎn)品之后，京東商城也不甘寂寞。

        昨日，京東推出面向供應(yīng)商的直接融資產(chǎn)品“京保貝”。這并不是京東首次涉足互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，早在去年年底，京東就已推出過不同概念的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。

        這其中最大的不同是，京保貝是京東面向供應(yīng)商的直接放貸；而供應(yīng)鏈金融是由京東出具對(duì)供應(yīng)商的確認(rèn)文件，由銀行放貸；相同的是，兩種業(yè)務(wù)均無(wú)需抵押物。

        除京東外，阿里金融業(yè)務(wù)也分布較廣，除涉及對(duì)平臺(tái)商家的融資貸款外，還有面向普通用戶的個(gè)人理財(cái)。而缺少電商基因和土壤的百度也依靠自身用戶渠道開展面向普通用戶的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

騰訊并購(gòu)部副總經(jīng)理許良表示，國(guó)內(nèi)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融，顯然已升溫過快。

多牌照金融布局

        目前，京東在互聯(lián)網(wǎng)金融上的業(yè)務(wù)已包括供應(yīng)鏈金融、融資業(yè)務(wù)、保理業(yè)務(wù)和小額貸款業(yè)務(wù)。京東金融集團(tuán)高級(jí)總監(jiān)劉長(zhǎng)宏對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》表示，京東已拿下保理業(yè)務(wù)和小額貸款牌照。

        劉長(zhǎng)宏表示，目前互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)級(jí)公司都在進(jìn)行全業(yè)務(wù)發(fā)展。京東依據(jù)自身平臺(tái)所積累的在線零售數(shù)據(jù)能夠較好地為平臺(tái)供應(yīng)商、客戶以及整個(gè)京東生態(tài)圈開展融資、理財(cái)服務(wù)。而未來(lái)，京東也會(huì)面向京東生態(tài)圈之外的企業(yè)提供類似服務(wù)。

        在“京保貝”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，供應(yīng)商不再需要出示訂單、入庫(kù)單、應(yīng)收賬款等來(lái)作為融資的憑據(jù)，京東方面會(huì)自行根據(jù)該供應(yīng)商的采購(gòu)數(shù)據(jù)、銷售數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)自行判斷該供應(yīng)商的貸款能力。

        京東金融發(fā)展部總監(jiān)王琳表示，“京保貝”的整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)模式是基于數(shù)據(jù)沉淀的模式，對(duì)于待融資的供應(yīng)商，京東會(huì)建立一套風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)模型，通過數(shù)據(jù)來(lái)自行提供客戶管理、征信評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

        而當(dāng)這個(gè)風(fēng)控模型達(dá)到一定的樣本量后，京東也會(huì)把它開放給京東生態(tài)之外的更多商家。

王琳表示，京東將從“京保貝”中平均收獲10%的利率：融資金額乘以年化利率乘以融資天數(shù)，再除以360。王琳表示，10%對(duì)于目前民間的貸款利率來(lái)說并不高。

        除此之外，京東還在謀劃一個(gè)更大的金融布局。

        通過對(duì)第三方支付網(wǎng)銀在線的收購(gòu)，京東已拿到了開展更多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的敲門磚，并借助網(wǎng)銀在線獲取了第三方支付、保理、小額貸款、基金支付等牌照資源。

        劉長(zhǎng)宏表示，收購(gòu)網(wǎng)銀在線的意義不僅在于支付和一些牌照資源，更重要的是第三方支付在整個(gè)金融體系中充當(dāng)著賬戶作用，沒有這個(gè)賬戶，很多金融業(yè)務(wù)架構(gòu)無(wú)法搭建。

        電商分析人士李成東認(rèn)為，未來(lái)的京東金融體系主要包括三個(gè)方面，一是，讓京東在電商平臺(tái)、物流平臺(tái)、技術(shù)平臺(tái)和金融平臺(tái)的供應(yīng)鏈優(yōu)勢(shì)通過信息流 轉(zhuǎn)化為整個(gè)京東的優(yōu)勢(shì)；二是徹底的線上化和自動(dòng)化，讓供應(yīng)商在網(wǎng)上即可完成申請(qǐng)、審批和自動(dòng)放款；三是大數(shù)據(jù)，通過京東平臺(tái)沉淀的數(shù)據(jù)，進(jìn)行云端挖掘來(lái)給 供應(yīng)商推薦適合的理財(cái)產(chǎn)品。

投資價(jià)值待考

        除京東外，目前涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)級(jí)公司還有阿里、騰訊和百度。今年10月，支付寶所在的浙江阿里巴巴以11.8億元人民幣收購(gòu)余額寶51%股份，開啟了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念討論熱潮。

巨頭的相繼涉足，也讓傳統(tǒng)的小額貸款公司、基金公司空前繁榮，并讓借勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)小貸公司紛紛拿到了VC的投資。

        華創(chuàng)投資合伙人熊偉銘表示，互聯(lián)網(wǎng)廣告市場(chǎng)是500億~600億的盤子，游戲也是幾百億的盤子，電商是1萬(wàn)多億的盤子，而金融市場(chǎng)的盤子是52萬(wàn)億，容納量比廣告、游戲、電商的總和還多。

        今年8月，互聯(lián)網(wǎng)金融類搜索公司融360便拿到了光速、紅杉、凱鵬華盈、清科等在內(nèi)的3000萬(wàn)美元融資。此外還有消息稱，百度對(duì)并購(gòu)融360也充滿興趣。

        目前國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式包括支付、P2P貸款、眾籌、電商小貸、基金理財(cái)、比特幣、供應(yīng)鏈金融等。其中，支付已經(jīng)作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)級(jí)公司的標(biāo)配業(yè)務(wù)。而電商小貸、供應(yīng)鏈金融主要體現(xiàn)在有電商業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭。

        不過，阿里、京東、騰訊和百度的做法也并不同。阿里金融業(yè)務(wù)覆蓋較廣，除支付和電商小貸外，還包括基金理財(cái)、保險(xiǎn)等個(gè)人業(yè)務(wù)。京東則主要是針對(duì)其平臺(tái)上的供應(yīng)商，并由其平臺(tái)供應(yīng)商向產(chǎn)業(yè)上下游以及京東生態(tài)之外的商家橫向擴(kuò)張。

        而騰訊和百度主要是針對(duì)普通個(gè)人用戶的基金理財(cái)，兩者都是采取與傳統(tǒng)基金合作的方式，自身只提供用戶渠道。

        有觀點(diǎn)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的火爆，一方面是傳統(tǒng)的銀行無(wú)法滿足中小企業(yè)的融資需求，所涌現(xiàn)的小額貸款需要；另一方面是傳統(tǒng)基金公司的增長(zhǎng)需要互聯(lián)網(wǎng)的新用 戶來(lái)刺激，而這部分用戶對(duì)基金公司來(lái)說是增量用戶；除此之外，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司來(lái)說，要留住用戶未來(lái)的趨向更多呈“全平臺(tái)化”，業(yè)務(wù)過于單一容易被對(duì)手尋 找到顛覆的突破點(diǎn)。此外，金融業(yè)務(wù)所帶來(lái)的賬戶體系對(duì)像百度這樣的純流量公司幫助較大。

        許良則表示，隨著用戶關(guān)注度向線上的轉(zhuǎn)移，一定有一部分需求是把金融產(chǎn)品電商化。但目前的一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，本質(zhì)上并沒有提供額外的附加價(jià)值。

        他認(rèn)為，當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融概念火爆，很大程度上緣于阿里的余額寶。阿里掌握有很多賣家數(shù)據(jù)，有很多沉淀資金，但如果脫離了這個(gè)體系，很難做出真正有價(jià)值的東西。

        “如果目前的互聯(lián)網(wǎng)金融只是用互聯(lián)網(wǎng)渠道來(lái)引入流量，那么出于布局的目的可以，但到底有多少投資價(jià)值，還說不清。”許良稱。（來(lái)源  家電網(wǎng)）