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　　日前中國銀聯聯合中國移動在北京、上海等14個城市高調推出手機錢包，移動支付進入商用時代的日子已經到來。

　　7月19日，中國移動北京公司與北京市政交通一卡通有限公司共同簽署《戰略合作框架協議》，這也是NFC技術首次應用于國內交通行業，意味著，中國移動的手機錢包在大眾消費領域邁出了實質步伐。與此同時，包括浦發、光大、中行在內的8家銀行也已接入銀聯的TSM平臺，更多的商業銀行對于NFC這塊全新的領域寄予了無限厚望。

　　盡管移動支付大勢已定，但未來市場和商業模式的不確定性也使一些銀行在投入上有所顧慮，業內人士也指出，現在整個市場處于起步階段，還需要長期培育，若未來用戶量難成規模，之前的一切投入都等于零。

　　中國移動“聯姻”銀聯

　　6月9日，銀聯董事長蘇寧、中國移動董事長奚國華共同宣布，雙方一起打造的移動支付平臺正式上線，目前兩家的TSM平臺已實現了對接，接下來將聯手推動NFC手機錢包大規模商用。而中國移動董事長奚國華也曾在公開場合透露，今年手機錢包將作為移動支付的重點業務進行推廣。

　　對此，中國移動的一位內部人士曾對《中國經營報》記者透露，預計到9月底，將有超過20款TD NFC手機上市，其中有數款會支持TD-LTE，涵蓋國內外主要手機品牌，價位覆蓋500元~5000元區間，且今年計劃銷售NFC終端超過千萬臺。

　　對此，不少資深行業觀察員認為，中國移動與銀聯這對“昔日的移動支付標準競爭者”正在聯手干一番更大的事業。顯然，兩家能在NFC近場支付上合作實屬不易。此前中國銀聯主導的13.56MHz標準和中國移動主導的2.4GHz標準之爭，最后以銀聯的勝利而告終，在2012年12月，央行明確13.56MHz為NFC技術標準。

　　“各取所需，合作共贏，雖然銀聯在支付標準上占據上風，但是銀聯也不得不重視中國移動龐大的用戶基數，這才有了銀聯和移動的合作?！痹搩炔咳耸糠治龅?。

　　艾瑞咨詢近期發布的一份數據顯示，2012年我國移動支付市場交易規模達1511.4億元，其中，近場支付占比僅為2.6%。而對于此次的“聯姻”，艾瑞咨詢金融行業分析師王維東認為，從某種程度上來說，中國移動和銀聯的合作，中國移動主要負責拓展手機終端，未來讓更多的手機支持該模式的移動支付；而銀聯則負責受理環境的改造，目前，銀聯方面已經有130多萬臺POS機實現移動支付功能，并將在2015年實現所有POS機改造。

　　浦發拔得頭籌

　　日前，中國銀聯在上海與8家銀行簽署協議，發布無接觸式移動支付系統“錢包”。浦發、光大、中行、中信、廣發、民生、上海、北京等8家銀行已接入銀聯的TSM平臺。

　　而在這8家銀行中，浦發顯然表現最積極。據不少行業觀察員觀察，浦發在移動支付上的發力得益于中國移動的戰略入股，2010年3月中國移動入股浦發。2011年11月雙方正式簽署戰略合作協議。2011年12月底雙方正式啟動手機支付項目，接下來雙方花了6個月的時間把整個系統對接好。隨后便陸續推出手機貼片卡、全終端手機和NFC-SWP手機。而與中國移動合作后，浦發在移動支付產品的設計上，一直都保持著一定的領先優勢。

　　而在多家銀行接入銀聯TSM系統實現移動支付功能之前，浦發在今年5月份就宣布與中國移動聯合推出首個NFC手機支付產品。

　　“如果說與其他銀行的區別，我想其他銀行目前還是一個單一的電子現金概念，把借記卡中的錢轉移到現金賬戶中。我們想做的是一張完整意義上的銀行卡?！逼职l內部一位相關負責人對記者表示。

　　目前浦發加載進NFC手機SIM卡里的銀行卡已包括兩個賬戶，一個是中國移動浦發聯名卡貸記賬戶(信用卡)；一個是電子現金賬戶(其功能類似交通卡)。客戶可以根據需要靈活選擇用貸記賬戶憑密碼進行支付，或者電子現金賬戶進行“閃付”支付。

　　目前來看，除了已經達成合作的8家銀行外，其他大型國有銀行和地區城商行還以觀望為主，“主要考慮到未來市場和商業模式依然具有較大的不確定性，一些銀行在成本投入上還是有些猶豫。”艾瑞金融咨詢師王維東坦言。

　　招行率先發展移動支付

　　除上述8家銀行以外，招商銀行(8.46,-0.08,-0.94%)也于今年開始正式進入移動支付領域。不過目前招商銀行還并未與中國銀聯合作。

　　今年2月份，招行與中國移動宣布簽署全面戰略合作協議，雙方將基于NFC -SWP模式開展合作，實現符合銀行規范PBOC2.0等系列標準移動支付方案，包括但不限于電子現金應用、貸記卡應用等一項或多項金融支付應用。目前，用戶已可以通過中國移動的NFC手機錢包客戶端下載招行的借記卡、電子現金等金融服務。并且招行在選擇合作方時，并不限于與一家運營商合作。去年底，該行就攜手中國聯通(14.56,0.07,0.48%)宣布推出了基于SWP-SIM卡模式的名為“聯通招行手機錢包”的信用卡手機支付產品。

　　招商銀行信用卡中心總經理劉加隆曾在近期接受媒體采訪時公開表示，“招行要率先剪掉自己的信用卡，實現無卡化。如果自己不剪掉，最終也會由別人來幫你剪掉。與其讓別人來革你的命，不如自己來一場革命。移動互聯正在改變非常多的東西，也給金融業帶來非常大的沖擊。對我們而言，剪掉卡片有點像剪掉尾巴，讓人戀戀不舍，但是也有可能因此獲得更大的生存空間?！?/p>

　　同時，招行在移動支付方面的推進始終處于不斷推陳出新的狀態。今年4月，招行率先推出招行信用卡微信客服平臺(下稱“微客服平臺”)。這不是一個信息推送和宣傳推廣的平臺，而是為客戶提供服務引導和溝通的平臺。在手機銀行中能辦理的業務，幾乎都可以在微客服平臺中實現。

　　“這種微信平臺的推出，一方面為客戶提供了更多便利，可以直接進行賬單查詢、快速還款、生活繳費等，另一方面也把銀行的客服呼叫中心從模擬結構變成了數據結構，從人工驅動變成了智能驅動，推動呼叫行業從勞動密集型變成知識密集型?！闭行械囊晃幌嚓P負責人這樣介紹這款產品。

　　據介紹，該服務平臺的日交互量多達15萬次(單個用戶多次回復計一次)， 提供的自助服務已經可以滿足持卡人70%以上的需求，可以承載許多之前人工呼叫服務的工作量，這在內部推動著招行客服部門的轉型。雖然“正在思考下一步具體如何走”，但是招行信用卡中心已經搭建起了從“水泥+鼠標”向“水泥+鼠標+拇指”模式轉變的基本框架。

　　而該負責人也透露，按照目前高層的設想，招行信用卡中心接下來將會做進一步的創新升級，以互聯網支付、移動支付及APP應用為觸點，打造一系列基于LBS服務、二維碼技術的支付服務體系，全力驅動支付3G時代。

　　風險與盈利有待觀察

　　對于消費者來說，一部手機中集成了多張銀行卡、公交卡等，一旦手機丟失，所綁定的賬戶就有被盜刷的風險，而且手機一旦丟失，目前還無法對賬戶進行凍結。同時，還會存在惡意代碼、吸費軟件等問題，對此王維東認為，這種擔憂并不必要，因為NFC手機支付功能只不過是把現在的錢包和手機整合到了一起，客戶并沒有因為使用NFC手機支付業務而承擔更多風險，只要大家能和現在一樣妥善保管手機、錢包，那么手機支付將給我們帶來手機、錢包合二為一的便捷。

　　“不過，對于普通消費者而言，最大的障礙在于使用這款產品必須更換手機和SIM卡，這筆成本不小。這也是該模式接下來實現大規模推廣的障礙之一。另外，目前不是所有的智能手機都支持NFC功能，也不是所有的POS機都能閃付，對于用戶來說，便利性體驗大打折扣。”劉翔說。

　　另外，對于未來的盈利狀況，不少分析師仍有保留意見，不少業內人士認為，因為國內銀行業尚未確立系統的移動支付商業模式，也沒有形成規模效應，指望通過移動互聯的投入為招行帶來實際利益還為時過早?！耙苿又Ц陡拍钜幌驘衢T，但未來若用戶量上不去，之前的投入一切等于零。而用戶群的培養則需要更多的銀行參與其中，進行市場的普及?，F在整個市場還在起步階段，但要讓移動支付成為手機的基本功能之一或許要等到2015年左右。”資深移動支付觀察員劉翔這樣對記者表示。