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　　陳敏軒 康子冉

　　電子商務連年的高速增長未能為銀行帶來預期中的業(yè)務收益，反而因為第三方支付企業(yè)等的影響使得銀行在交易過程中的角色被弱化。

　　因此，自建電商平臺就成了銀行強化自身交易地位和存在感的重要嘗試，而如何利用銀行的資源來提供多樣化獨創(chuàng)性的金融服務來促進交易的發(fā)展，以“融”促“商”，是擺在銀行面前的一道難題。

　　根據2012年的最新數據統(tǒng)計，中國電子商務市場總規(guī)模將會達到10.1萬億，預計2014年市場交易總額將會達到20.6萬億。

　　在電子商務市場蓬勃高速發(fā)展的背景下，搶先試水的是中國建設銀行，其推出善融商務平臺，該舉措改變了銀行業(yè)在原有的和電商在資金結算上的簡單結算關系。

　　這或許意味著銀行業(yè)已經開始通過自建電商平臺的方式，謀求在更大范圍和更廣領域內參與到發(fā)展迅速的電子商務中。

　　造賣點 試水留存資金付息

　　從銀行自建電子商業(yè)開放平臺的現狀來看，目前銀行電商平臺并非直接與現有的淘寶、天貓、京東、亞馬遜等競爭，而是通過提供為進駐商家和消費者提供更多樣化的金融服務來促進平臺銷售，進而發(fā)展更大的客戶群體，最后通過為客戶群體提供額外金融服務來獲利。

　　根據目前披露的消息估算，第三方支付在線交易規(guī)模僅在2011年規(guī)模上就超過2萬億元，按照活期利率0.5%計算，則一年產生的利息至少達2700萬。這些由交易雙方留存資金產生的利息收入卻直接被各大電子商務平臺和第三方支付工具截留。

　　在2012年8月底的第四批支付機構風險管理工作專題會上，央行支付結算司相關部門負責人批評了目前第三方支付工具存在挪用沉淀資金的問題。對此，建行采取了留存資金付息的做法，銀行在資金安全上的信用為其自身電子商務平臺交易提供了額外的保證，雖然在利息的歸屬問題上仍存在著爭議，但將利息歸還給消費者至少是銀行在介入電商中的誠意之作。無疑打造了建行在善融平臺上招商的一個重要的賣點。

　　免傭金 開創(chuàng)低成本運營模式

　　為了吸引更多的客戶入駐，除了留存資金付息之外，建設銀行還通過減免其他費用的形式來降低商家在平臺上的運營成本。

　　根據中國建設銀行總行電子銀行部市場與商務擴展處的李志鵬介紹，從6月28日正式對外招商開始，建設銀行善融平臺就推出了一系列的優(yōu)惠措施，包括免平臺費、免年費、免技術維護費、免交易傭金費等。

　　而電子銀行部的另外一名人士也表態(tài)，未來免傭金費的政策很可能作為固定優(yōu)惠，長期延續(xù)下去。記者了解到，目前主流的網購平臺，針對3C產品，家居紡織品等熱門商品，平臺方均收取4%~10%的交易費用。

　　優(yōu)勢獨攬：線上線下相結合

　　此外，根據建設銀行的實踐舉措來看，當前銀行正在充當買賣雙方提供信貸服務的中介。

　　本質上這種為交易雙方提供信貸服務屬于供應鏈金融，其最簡單的形式是商務平臺通過線上交易情況為賣家提供信用貸款，在國內的商業(yè)平臺上最為出名的就是阿里巴巴在其淘寶平臺上針對中小商家推出的阿里貸業(yè)務。

　　據悉，建設銀行此前推出自有的商務平臺的一大原因就是擺脫由第三方商家提供商家信息的桎梏，直接掌握商家的第一手信息來推行自身業(yè)務和發(fā)展更多的客戶群體。

　　“畢竟阿里巴巴在單獨設立小額貸款公司推出的阿里貸，歸根到底業(yè)務只能限于阿里自身的淘寶和天貓生態(tài)系統(tǒng)之內，其信貸業(yè)務所必需的信用數據只能在自身平臺上搜集。”業(yè)內人士指出。而對于銀行來說，還有很完善的線下信貸信用資料可以作為參考。這種線上線下的風險數據的獲得是非金融機構或者純粹的電商公司無法做到的。

　　在2012年中國互聯網經濟論壇上，中國社會科學院金融所銀行研究室主任曾剛就表示，“金融機構融通功能的實現主要基于兩方面的考慮，一是流動性轉換，二是信用風險管理。”

　　“傳統(tǒng)金融機構憑借資金優(yōu)勢在流動性方面做得比較好，而互聯網企業(yè)則在風險管理方面有著優(yōu)勢，主要在于互聯網企業(yè)可以以低成本但是高效率的方式獲取消費者的風險相關信息。”曾剛說。

　　因此，銀行自建電商平臺可以很好地實現二者間的平衡，一方面可以通過引進商家擴展客戶群體，另一方面也可以直接獲取一手的客戶信息。

　　以“融”助“商” 行業(yè)將跟進發(fā)力

　　“建設銀行投入如此之大的人力財力，舉全行之力，全國各省份分行支行都調動起來，并不是為了再造一個淘寶或者京東，而是為了銀行金融服務更深入地和B2B、B2C等現代化的交易方式聯系在一起。”建行內部人士告訴記者，“因而建行目的不在于賺取商家的交易費用，而是提供一個有競爭力的平臺幫助商家發(fā)展，以后續(xù)提供包括支付、結算、信貸在內的金融服務來獲利。”

　　對于銀行來講，電子商務的蓬勃發(fā)展使得銀行在交易中角色邊緣化，降低了銀行在交易中的直接參與度，而這種存在感的缺失也促使銀行探索新的方式來融入到整個電子商務浪潮之中。

　　而根據相關消息人士透露，一部分銀行已經表示深切關注，并且有跟進善融商務平臺的計劃。其中，中國銀行于日前也和京東商城達成了深度的供應鏈金融合作關系。